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银联出手整顿,信用卡违规代还平台遭“围剿”

2019年11月20日 02:03来源:未知手机版

信用卡代还作为信用卡还款的一种方式,虽然能够解决用户一时的资金需求,但与之相伴的还有各种违规乱象。11月19日,北京商报记者从知情人士处获悉,银联于11月18日晚间向成员机构紧急下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》),肃清收单机构信用卡违规代还现象。《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性,对收单机构提出了全面自查整改、报送违规信息、建立长效工作机制三大要求。对下一步的整治措施,银联向北京商报记者独家透露,后续将持续监控违规代还行为,研判市场发展趋势,继续做好规范管理和风险防控工作,保护持卡人权益。

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虚拟账户违规信用卡代还遭整治

近年来,信用卡代还生意逐渐走俏市场,代还方式虽然能够解决持卡人的燃眉之急,但后续风险也值得引起警惕。银联向北京商报记者透露,近阶段,通过投诉举报等途径发现,市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息,并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作,甚至引发风险案件,损害产业各方利益。为落实监管机构和银联的相关业务管理要求,加强银联卡业务合规管理,防范风险,针对当前市场上出现的信用卡违规代还等问题,银联发布了该《通知》。

据了解,《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性:信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行特定或不定期循环还款。银联指出,此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件。收单机构应立即展开内部自查清理并上报。一位支付行业观察人士对北京商报记者表示,本次银联发布的文件并非针对所有信用卡代还平台,而是利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台,这种行为本身就是违法行为。

目前信用卡代还主要有三种模式,分别是 套现贷 模式、平台代还模式、信用卡套现模式。麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为, 套现贷 模式与信用卡套现模式,均依靠虚构交易、循环套现的方式进行造假。由于实施了 刷卡 这个动作,背后必然牵连到收单机构,一些造假方式十分低劣。虚假交易通常存在交易金额异常、交易时间频率异常、交易行业为低费率行业等特征。在 刷卡-返现 的操作中,平台和持卡人倾向于更少的 刷卡手续费 ,因此会更偏好减免类商户,严重占用及浪费发卡行资源,本质上与此前的 套码 、 跳码 如出一辙。

对银联叫停 信用卡 代还的原因,资深互金评论员毕研广有更深层次的看法,在他看来,信用卡代还属于民间借贷,虽然完成了偿还信用卡这一动作,但信用卡持卡人的债务并未消失,债权则从信用卡发卡银行转移到代还平台,这一过程中还可能出现一系列的问题,比如高利贷、套路贷等。对于持卡人来说,容易陷入 以贷养贷 ,拆东墙补西墙的怪圈,进一步的恶化了持卡人的负债。另外,代还信用卡,从一定程度上来讲, 粉饰 了信用卡的真实逾期率,也会给金融机构把控信用卡风险带来一定的障碍。

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立即关停违规业务并建立长效工作机制

事实上,信用卡代还业务蓬勃发展的关键原因在于信用卡在居民支付消费环节的不断渗透,据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至2019年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张,环比增长3.04%;银行卡授信总额(信用卡和借贷合一卡的授信总额之和)16.32万亿元,环比增长3.23%;银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元,环比增长3.64%;信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元,较一季度末增长5.19%。

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